스트레스 DSR 은 무엇일까 / 스트레스 DSR 계산기 / 스트레스 DSR 효과 알아보기

안녕하세요, 지식스푼입니다.

오늘은 정부에서 올해 2월 26일 부터 시행 예정인 '스트레스 DSR' 이라는 제도에 대해 알아보는 시간 가지도록 하겠습니다.

1. 스트레스 DSR 의미

먼저 DSR (총부채원리금 상환비율)은 연간 소득에서 그 사람의 총부채의 연간 원리금상환액이 얼마나 차지하는지를 의미합니다. 

스트레스 DSR 은 여기서 연간 원리금상환액에 일정 수준의 가산금리를 추가해서 원리금상환액을 더 높게 설정하는 것을 의미합니다.

예를 들어 원래 5% 대출의 원리금상환액을 기준으로 DSR 을 산정했다면, 여기에 가산금리 1%가 붙여서 6% 대출의 원리금 상환액으로 계산이 되는 것입니다.

 

*DSR 좀더 자세히 알고 싶다면?

https://jinfowithyou.tistory.com/entry/%EC%A3%BC%ED%83%9D%EB%8B%B4%EB%B3%B4%EB%8C%80%EC%B6%9C-%EC%95%8C%EC%95%84%EB%B3%B4%EA%B8%B0-1-%EC%A3%BC%EB%8B%B4%EB%8C%80-%EC%9D%98%EB%AF%B8%EC%99%80-%EC%A1%B0%EA%B1%B4-LTV-DSR-DTI-%EC%9D%98%EB%AF%B8-%EB%B0%8F-%EA%B3%84%EC%82%B0%EB%B2%95

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2. 스트레스 DSR 효과, 시행이유

스트레스 DSR 을 적용한다는 것은 따라서 ''연간원리금상환액"이 증가하게 되고, 이는 주택담보대출 등 시행시 DSR 이 높져 대출의 한도가 낮아지는 효과를 야기합니다.

 

정부가 주택시장, 즉 주택담보대출에서 스트레스 DSR 을 시행한다는 것은 대출의 한도를 줄여서 대출 수요를 감소시기겠다는 의미가 담겨있고, 이는 주택 구입의 수요가 감소하여 가격에 영향을 미치는 요인을 작용할 수 있습니다.

최근 증가한 가계부채의 증가와 국내 금리 인상에 따른 원리금 상환 부담이 상승할 가능성을 감안하여 시행하는 것으로 여겨지고 있습니다.

 

3. 2024 스트레스 DSR 시행범위

1)대상기관: 은행권 + 제2금융권 (상호,저축,여전,보험)

2)대상대출

-주담대+신용대출 등 신규취급분에 대해 시행

-변동형+혼합형+주기형 등 (대출기간 중 금리변동 시 모두 적용될 예정)

출처: 금융위원회

 

3)스트레스 금리 산정방식

스트레스 금리는 과거 5년 내에 가장 높았던 가계대출 금리와 현시점 (매년 5,11월) 금리를 비교하여 결정하되, 일정 수준의 하한(1.5%), 상한 (3%) 을 부여할 예정이라고 합니다.

출처:금융위원회

 

4) 스트레스 DSR 단계별 시행시기

2024년 부터 시행예정이지만, 갑작스러운 대출한도 축소로 인한 혼동을 방지하기 위해 하기 단계를 나누어저 순차적으로 범위를 확대하는 것으로 보여집니다. 각자의 대출상황에 따른 적용예상시기를 예측해 볼 수 있을 것 같습니다.

출처: 금융위원회

4. 스트레스 DSR 계산법

연소득 5천만원인 사람이 금리 4.5%기준으로 대출을 받으면 기존에는 3억 3천만원까지 받을 수 있지만 가산금리 1%의 스트레스 DSR 을 적용하면 대출한도가 4천만원정도 감소하게 됩니다.

*스트레스 DSR = [ 대출 원리금 ('실제대출금리+스트레스 금리'기준 산정] / 연간 소득액

 

아래는 금융위원회에서 제시한 스트레스 금리에 따른 적용 전/후 대출한도를 비교한 자료가 있어 함께 참고하시고, 본인의 대출 유형 및 조건에 따라 세부 내용을 함께 확인해보시면 좋을 것 같습니다.

**증액없는 자행대환, 재약정은 2024년 말까지 적용을 유예하고, 2025년 부터는 예외없이 적용예정

**2024년 상반기는 계산된 스트레스 금리의 25%, 하반기는 50%를 적용하고, 2025년 부터는 스트레스 금리를 그대로 (100% 적용할 예정이라고 하니 참고하여 각자 계산해보도록 해요!